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互聯網金融時代的反思

　　有一句話叫做：一流的企業賣品牌，二流的企業賣技術，三流的企業賣產品。但在互聯網金融時代，我們要重新進行反思。

　　首先，互聯網已經成為一種物質基礎。它不再只是一種技術、一種工具或者一種渠道，隨著互聯網技術的普遍發展，它已經成為這個社會的物質基礎結構，離開它，金融乃至整個經濟、社會都沒辦法運行。

　　第二，互聯網已經成為這個時代的生存條件。可能不是所有人都認為互聯網像陽光、空氣和水一樣成為我們必須依賴的資源和條件，但是確實有一部分人，特別是80后、90后一代，他們的成長伴隨著無線WIFI、手機和社交媒體。

　　第三，它成為資源環境的一部分。在這個時代，做金融和以往時代應該有所不同。互聯網金融的崛起絕非偶然，它不是簡單的“互聯網+金融”，或是互聯網和金融的簡單嫁接，而是在整個互聯網環境下和互聯網基礎設施上來做金融。 　　

　　互聯網金融和民間金融相結合，它的爆發主要在互聯網金融2.0時代，社交媒體、即時通訊、云計算、大數據、定位等一系列新技術的出現，支持一種去中心化的交易結構的出現。而傳統金融機構，因為受過去網絡時代的基礎設施的限制，還沒能很快完成轉型升級。所以，互聯網金融出現了一些新的特點，即所謂P2P眾籌的“野蠻生長”。

　　2013年被人們稱為互聯網金融的元年，主要因為新型互聯網金融民間借貸中介P2P的崛起，到今年已經先后曝出了近200起P2P的跑路、倒閉或者破產等事件。嚴格說來，P2P是一種風險分散資金的交易結構，所以那些跑路的都是偽P2P。

互聯網金融發展的新特征

　　2013年是以草根互聯網金融平臺的鯰魚效應為特征，而今年是以正規金融機構奮起直追為特征，特別是今年，傳統金融機構、銀行、證券、保險都重新殺入了互聯網金融的創新領域，正在奮起直追。新特征表現為以下六個方面。

　　第一，從野蠻生長到規范發展。傳統金融機構的規范意識很強，即使涉足到互聯網金融領域也是如此。但去年野蠻生長的P2P眾籌平臺，由于處在一行三會的監管之外，并且秉承了互聯網的創新精神，求速度、求效率，更講究迭代創新，忽視了質量。因此，當下的互聯網金融到了該規范發展的時候。

　　第二，從跑馬圈地到精耕細作。去年中國還有相當大規模的人群和很多領域沒有覆蓋金融服務，所以紛紛跑馬圈地。今年想要提供更好的服務，滿足大家的金融需求，需要精耕細作。

　　第三，從草根創業到大佬圍獵。去年創辦的金融千人會被說成是草根金融、屌絲金融、平民金融，而今年互聯網金融的參與者都是一些大佬。比如過去做房地產、做礦業的，還有很多銀行、證券、保險、信托、基金也做互聯網金融了，因此我們稱之為大佬圍獵。

　　第四，從消費金融到產業金融。去年主要以從電商平臺上發展出的消費金融和傳統社交平臺上發展的社交金融為主，而今年各個企業結合自己的資源發展并開發了新的互聯網業務。

　　第五，從市場自發到地方布局。早些年主要是企業瞄準市場的空白點和痛點推出自己的產品。去年開始，地方政府發現，我們的產業升級和經濟轉型有了新的抓手——互聯網，于是紛紛建立互聯網金融中心。

　　第六，從中國發力到全球互動。我們提出“互聯網金融”后，跟美國、歐洲進行交流和探討，他們意識到什么樣的方式可以更好地為金融服務。Google也把大數據應用到金融領域，并加快了腳步。

　　如何打造互聯網金融品牌的核心競爭力

　　互聯網金融是個技術活。年輕一代想創業、想創新，追求到互聯網上實現價值，必須注意三種核心技術。

　　第一，ICP技術要搭互聯網。因為純線上P2P必須到互聯網上交易，所以IP（ICP）非常重要；第二，風險控制技術，做金融就是做風險控制；第三，法律技術。做金融需要設計很多合約，要完成一系列新的游戲規則設計和法律。不僅僅是條文和規范，更重要的是權利義務的平衡與合約設計。沒有掌握這些能力，沒有這樣的團隊，互聯網金融就相當于高空跳傘卻沒有打開降傘包，很危險。

　　在這種情況下，我們對互聯網的理解也要隨之改變。過去更多地強調金融屬性，但今天更要強調互聯網屬性。作為一種品牌，它必須有“三度”：一是知名度，但它不等同于簡單追求宣傳和影響力；二是美譽度，指的是品牌的核心內涵；三是忠誠度，因為互聯網上遷移成本很低，導致客戶流失非常容易。

　　所以，要充分關注打造金融品牌中的互聯網作用。在今天，基于互聯網做金融，應該學會利用互聯網的媒體屬性來提高品牌的“三度”，打造核心競爭力。

　　第一，互聯網金融要打造核心競爭力，核心內涵是愛心和責任。為什么互聯網金融得到了黨中央和國務院的包容和支持，因為它提倡一個目標：普惠金融。他們希望通過互聯網金融，能讓過去沒有獲得金融服務的弱勢群體、三農領域、小微企業得到金融服務。所以，做金融不僅僅是為了掙錢，還必須要有愛心和責任，只有具備這個內涵，才不會迷失自己的方向。

　　第二，打造互聯網金融，必須要用技術創新的方法為客戶解決痛點、創造價值。過去，中國的金融行業同質化競爭非常嚴重；今天，在互聯網時代下，要考慮怎樣保持獨創性，為客戶帶來價值。

　　第三，做互聯網金融品牌必須懂法律技術。在確定商標、注冊域名時應當考慮到下一步可能會引起什么樣的關注、是否是有人模仿等等。

　　互聯網時代，一個漏洞就可能讓所有的數據被竊取走，所以網絡安全、數據安全是考驗核心競爭力的重要標尺。做金融，不僅僅涉及到個人的隱私數據，還可能涉及資金安全。所以，必須加大力度加強安全保障。  

　　當下，創新層出不窮，今天的品牌到明天就可能被人遺忘。所以保證持續發力、不斷創新，才可能在迭代中勝出。