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      王均金提出，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)法律法規(guī)的保障，應(yīng)盡快以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對(duì)其組織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進(jìn)行規(guī)范。進(jìn)一步提高前瞻能力，在現(xiàn)有法規(guī)、制度基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂、補(bǔ)充與完善，彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管制度在覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白；加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)則和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定，互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定工作應(yīng)盡快提上日程。

     “盡管互聯(lián)網(wǎng)金融目前還不足以構(gòu)成即時(shí)巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的‘野蠻生長(zhǎng)’，可能間接傳導(dǎo)影響到金融體系的安全與穩(wěn)定，由此也會(huì)形成實(shí)質(zhì)性的沖擊。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須規(guī)范。”全國(guó)人大代表、均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)王均金認(rèn)為。

     均瑤集團(tuán)是上海華瑞銀行的主要發(fā)起機(jī)構(gòu)之一。由此，王均金在本屆兩會(huì)期間專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)做了調(diào)研，針對(duì)時(shí)下一些P2P運(yùn)作者攜款“跑路”的癥結(jié)做了一番梳理。在此基礎(chǔ)上，針對(duì)野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融江湖，監(jiān)管機(jī)構(gòu)如何建設(shè)更有效的制度，起草了一份議案——《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的建議》。

P2P“跑路癥結(jié)”形成

     現(xiàn)任均瑤集團(tuán)董事長(zhǎng)的王均金，兼任上海吉祥航空股份有限公司董事長(zhǎng)，江蘇無(wú)錫商業(yè)大廈集團(tuán)有限公司董事長(zhǎng)，上海市世界外國(guó)語(yǔ)小學(xué)、中學(xué)董事長(zhǎng)。

在王均金看來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展與創(chuàng)新，很大程度上得益于監(jiān)管部門(mén)的寬容與善意。互聯(lián)網(wǎng)金融既是金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展，也是對(duì)傳統(tǒng)金融的重要補(bǔ)充，其零距離、低成本、參與的民主性和自由度等特點(diǎn)，決定了互聯(lián)網(wǎng)金融具有旺盛的生命力和創(chuàng)造力。

     近兩年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成六大較為清晰的架構(gòu)，分別為P2P貸款、第三方支付、小貸公司、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)整合銷(xiāo)售金融產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)貨幣，并以此主脈絡(luò)為發(fā)展方向。

     但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始陸續(xù)暴露。王均金指出，從這些風(fēng)險(xiǎn)事件可以看出，既有帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路的行為，也有由于技術(shù)、專(zhuān)業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營(yíng)困難從而卷款跑路。

     但不管出于何種目的，“跑路”現(xiàn)象嚴(yán)重?fù)p害公眾利益，給社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)諸多問(wèn)題，也同時(shí)給這個(gè)新興的行業(yè)帶來(lái)信用危機(jī)。

     2014年9月，上海華瑞銀行正式獲批籌建，根據(jù)春節(jié)后上海銀監(jiān)局公布的信息，這家注冊(cè)資本30億元的民營(yíng)銀行，經(jīng)營(yíng)范圍包括吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長(zhǎng)期貸款，辦理結(jié)算和票據(jù)等業(yè)務(wù)，暫時(shí)未見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的業(yè)務(wù)。銀監(jiān)局還建議，其未來(lái)的經(jīng)營(yíng)方向，應(yīng)以主要服務(wù)區(qū)內(nèi)小微企業(yè)和社會(huì)大眾為己任，為探索民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)管理模式作出貢獻(xiàn)。

資金安全“全覆蓋”監(jiān)管

     王均金此份議案還分析了互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的危機(jī)，給實(shí)體金融帶來(lái)的沖擊，以及傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融相互競(jìng)爭(zhēng)、相互依存的邏輯關(guān)系。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)監(jiān)管的嚴(yán)格性與互聯(lián)網(wǎng)金融瘋長(zhǎng)的自由性，存在顯性沖突。

王均金認(rèn)為，對(duì)于可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的苗頭和隱患，應(yīng)堅(jiān)決劃出“紅線”，列出“負(fù)面清單”。

     他舉例稱(chēng)，比如，P2P行業(yè)未來(lái)應(yīng)有所為有所不為，明確其不能做資金池，P2P平臺(tái)不能通過(guò)與投資者簽協(xié)議，先把錢(qián)圈進(jìn)來(lái)后再找借款項(xiàng)目，因?yàn)檫@樣就等同于銀行中介，是絕對(duì)不能碰的紅線之一。

      王均金提出的監(jiān)管思路，看起來(lái)比目前暫行的規(guī)范要嚴(yán)格得多。他認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)盡快明確網(wǎng)絡(luò)融資納入社會(huì)融資總量、虛擬貨幣納入金融監(jiān)管范疇，余額寶等貨幣投資的銀行存款納入存款準(zhǔn)備金管理，網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)納入央行反洗錢(qián)監(jiān)管等，為互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)范和有序發(fā)展提供依據(jù)。

     “雖然也有審慎經(jīng)營(yíng)、恪盡職守的信譽(yù)平臺(tái)，確實(shí)為我國(guó)盤(pán)活金融存量、普惠大眾做出了貢獻(xiàn)。但是宏觀背景和行業(yè)變化產(chǎn)生的巨大市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，讓相對(duì)弱小的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)難以持續(xù)抵抗風(fēng)險(xiǎn)。”王均金從互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)角度觀之，認(rèn)為這一領(lǐng)域進(jìn)一步的規(guī)范時(shí)機(jī)已到。對(duì)此，他從多個(gè)角度提出了監(jiān)管制度的創(chuàng)新建議。

      首先便是完善監(jiān)管規(guī)則。從資金安全考慮，不做資金池、不做虛假項(xiàng)目、不自融、不擔(dān)保，并引入完全獨(dú)立毫無(wú)關(guān)聯(lián)的第三方機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金監(jiān)管。

      在這個(gè)環(huán)節(jié)，他提出了“全覆蓋”監(jiān)管模式。主要從三個(gè)方面展開(kāi)：一是市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。王均金認(rèn)為應(yīng)提高互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立進(jìn)行審批。審核要點(diǎn)包括：金融機(jī)構(gòu)存在的必要性和生存能力等，從企業(yè)運(yùn)營(yíng)資金、系統(tǒng)安全技術(shù)上嚴(yán)格把關(guān)。

      二是市場(chǎng)運(yùn)作過(guò)程監(jiān)管，即對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的日常監(jiān)督、流動(dòng)性監(jiān)管，主要包括業(yè)務(wù)范圍、流動(dòng)性、資產(chǎn)質(zhì)量、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等監(jiān)督；同時(shí)，通過(guò)第三方機(jī)構(gòu)（銀行或第三方支付機(jī)構(gòu)）的資金監(jiān)管，控制資金的流程，防范平臺(tái)在資金交易過(guò)程中的不規(guī)則，杜絕平臺(tái)的監(jiān)守自盜。

    其三，是市場(chǎng)退出的事后監(jiān)管，對(duì)違規(guī)操作和瀕臨破產(chǎn)的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)退出處理。

設(shè)立國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”

     互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，這不僅意味著新的金融模式的出現(xiàn)，也意味著需要新的監(jiān)管法規(guī)。而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管法規(guī)尚不完善，有些互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)涌現(xiàn)，但相關(guān)監(jiān)管規(guī)定還處于滯后狀態(tài)。市場(chǎng)也期待監(jiān)管機(jī)關(guān)盡快完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的監(jiān)管。

     王均金提出，互聯(lián)網(wǎng)金融離不開(kāi)法律法規(guī)的保障，應(yīng)盡快以立法的形式明確互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)和法律地位，對(duì)其組織形式、準(zhǔn)入資格、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)督管理和處罰措施等進(jìn)行規(guī)范。進(jìn)一步提高前瞻能力，在現(xiàn)有法規(guī)、制度基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行動(dòng)態(tài)修訂、補(bǔ)充與完善，彌補(bǔ)現(xiàn)有監(jiān)管制度在覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融方面的空白；加快互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門(mén)規(guī)則和國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定，互聯(lián)網(wǎng)涉及的技術(shù)環(huán)節(jié)較多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的制定工作應(yīng)盡快提上日程。除了要立法新政，還要修改或者廢除一些有礙互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的陳舊法律條款，政府部門(mén)應(yīng)做好適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，做到有法可尋、有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)茁壯成長(zhǎng)。

        同時(shí)，發(fā)揮行業(yè)自律管理作用，在省會(huì)城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。他建議：“由國(guó)務(wù)院牽頭批準(zhǔn)央行、證監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門(mén)聯(lián)合在省會(huì)城市組建互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)。”

    還要設(shè)置實(shí)質(zhì)性的風(fēng)控措施，建立企業(yè)風(fēng)控系統(tǒng)與線下審核雙保險(xiǎn)機(jī)制。準(zhǔn)備相應(yīng)的“風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金”運(yùn)行措施。即從每筆借款中計(jì)提一定比例（一般為2%-3%）作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。出現(xiàn)壞賬，則先用平臺(tái)準(zhǔn)備的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金墊付，再去催收。若壞賬高于風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金時(shí)，則會(huì)暫停墊付。因此，在投資人沒(méi)有抵押物做保障時(shí)，只依靠風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金作為本息保障的承諾也隱藏一定的風(fēng)險(xiǎn)。

       此外，加強(qiáng)與第三方資金支付合作，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)運(yùn)營(yíng)體系和管理方法。完善數(shù)據(jù)使用的管理，并進(jìn)行相關(guān)立法，構(gòu)建適應(yīng)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)世界、滿足互聯(lián)網(wǎng)金融要求的數(shù)據(jù)信息市場(chǎng)。