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理財頭條

        “互聯網+”無疑是2015年各個行業的熱門話題，金融圈亦如此。近年來，在經濟轉型的大背景下，我國金融行業處于大刀闊斧的改革進程之中，而互聯網的興起和其所具備的優勢，正好契合了金融改革的需要。借此東風，互聯網也迅速滲透到了金融行業。

       從年初國內知名券商發布《下一個十倍的大風口——互聯網保險》開始，資本市場對互聯網保險股的追捧也是趨之若鶩，互聯網保險市場迎來了無限的想象力。那么“互聯網+”保險會為行業帶來哪些改變，究竟未來又會孕育出怎樣的投資機會呢？

大勢

“互聯網+保險”四種模式各有利弊

      今年兩會期間，政府工作報告首次提出，“制定‘互聯網+’行動計劃，推動移動互聯網、互計算、大數據、物聯網等與現代制造業結合，促進電子商務、工業互聯網和互聯網金融健康發展”。“互聯網+”隨即成為關注和討論的熱點。

      近年來，在經濟轉型的大背景下，我國金融行業處于大刀闊斧的改革中。互聯網的興起和其所具備的優勢，正好契合了金融改革的需要，互聯網迅速滲透到金融行業，改變了傳統金融行業的運營模式。

        不過，金融領域的各個子版塊被互聯網滲透的程度也各不相同。目前在銀行、證券、保險三大金融領域中，銀行、證券由于金融改革力度較大，最先受互聯網沖擊，如網貸、第三方支付、眾籌證券互聯網經紀業務等早已野蠻生長。

       受到牌照管理嚴格控制的保險行業，則觸網過程中有些滯后。但是，隨著國家在最高層面確立“互聯網+”的行動方針，保險行業也正在被互聯網快速改變。

       數據顯示，2014年互聯網保險累計實現保費收入858.9億元，同比增長195%，對全行業保費增長的貢獻率達到18.9%。互聯網保險平臺正加快行業的布局腳步。

      就目前我國互聯網保險公司已有經營模式來看，大致有四種，分別為保險公司自建網絡平臺、電商平臺、專業第三方保險中介平臺、專門的網絡保險公司。

      國內大型保險集團基本都擁有了自己的網絡銷售平臺，如中國人壽的“國壽e家”、中國平安保險的“網上商城”、“萬里通”，以及泰康保險的“泰康在線”等。

       就電商平臺來看，目前淘寶、蘇寧、京東、騰訊、網易等由商平臺均已涉足保險銷售。按照險種分類，主要涉及有汽車保險、意外保險、健康醫療保險、少兒女性保險、旅游保險、財產保險、投資型保險等大類。

       第三方保險中介平臺則不屬于任何保險公司，是由保險經紀公司、保險代理公司等保險中介及兼業代理公司建立的網絡保險平臺，提供保險服務。目前行業內知名度較高的平臺主要有優保網、慧澤網、中民保險網等。而具有保險牌照的專業網絡保險公司目前也僅有在2013年成立的“三馬”保險——眾安在線一家。

       相比較而言，這四種模式也各有利弊。保險公司雖然具備產品設計能力和牌照優勢，但是自建網絡平臺缺乏流量優勢。電商平臺和專業第三方保險銷售網站雖然具備流量優勢，但是由于沒有保險牌照，又缺乏產品設計能力。目前國內首家互聯網保險公司眾安在線雖然具備牌照和流量優勢，但是營業范圍較窄，目前僅局限在保證金責任保險方面。

行業

顛覆傳統營銷思維與營銷渠道

      友邦中國首席執行官蔡強曾在接受記者采訪時談到互聯網金融對保險業的沖擊，“近年來互聯網金融發展趨勢加快，對保險銷售的客戶體驗帶來了極大沖擊，客戶對于銷售過程復雜和服務質量不好的體驗后果，將會加速體現出來，進而倒逼保險公司做出巨大改變”。

       事實上，近年來，我國保險業已展開了一輪“移動互聯網式”的銷售流程改造。如平安保險推出的一站式移動展業平臺，依靠這一平臺，可將保單生效時間從平均5天減至15分鐘。3年前，友邦中國也開發了一套基于“保險互聯網化”開發的集銷售、服務、客戶管理于一體的一站式終端。而諸如此類嘗試已在行業內屢見不鮮了。

        “互聯網會對整個行業帶來顛覆性的影響，這點毋庸置疑，未來傳統保險產品中很復雜、難懂的法律條款將會越來越簡化。”蔡強說。

      事實上，過去20年，保險公司保費增長和資產擴張，也正式得益于產品創新和渠道拓展，尤其是人身保險，渠道對于保費的貢獻至關重要。正是如此，也催生出一個至今行業內仍深入人心的理念：保險是推銷出去的而不是賣出去的。

      不過，時至今日，在保險與互聯網的親密融合下，由互聯網引發的初期渠道之爭也將逐步轉化為更深層次的模式之變。

       “過去行業一度認為保險產品因為條款晦澀難以在線上大規模推廣，但恰恰如此，這說明未來互聯網保險存在巨大潛力。互聯網保險銷售的過程就是聚攬人氣、由量變到質變累積的過程。”有著多年保險從業經歷的高先生表示，初期人們或許還認為，互聯網保險只是保險銷售的渠道，對互聯網渠道的爭奪僅僅是渠道之爭；但當互聯網保單銷售成為保險銷售主力渠道，到那時，就會徹底顛覆了消費者和經營者的理念。

        一直以來，無論是代理人隊伍、銀行郵政代理網點，還是專業的保險代理公司、經紀公司、兼業代理，以及網絡電商平臺銷售的網絡保險，從本質意義上看，這些銷售模式和銷售主體與保險公司并沒有所有權上的歸屬。這種營銷模式的變化，使得保險公司由營銷主體轉化為產品提供商。

      數據顯示，2012年保險中介渠道實現保費收入12757.74億元，占當年全國總保費收入的82.4%。保險中介在保險公司營銷中扮演了非同尋常的角色。但即便是受市場追捧的互聯網保險，目前仍然停留在渠道的層面。雖然傳統中介渠道貢獻了全行業82%以上的保費，但是光鮮數字背后卻掩蓋著增長的憂慮。過去10年依靠渠道擴張的路徑，已經很難推動保費的快速增長，傳統保險渠道對保費貢獻后勁明顯不足。

       對此，業內人士指出，這是因為一方面傳統的代理網點開始減少，另一方面優勢公司早期開展的網點面臨其他公司渠道的爭奪。而“互聯網保險正是在上述營銷渠道遇到瓶頸，社會科技進步基礎上衍生的新業態。”平安證券分析師檄文超認為，從趨勢看，互聯網保險要做的事情就是顛覆，顛覆傳統的營銷思維和傳統的營銷渠道，甚至是取代人工銷售行為。

展望

互聯網+保險市場規模

5年內有望達3600億

      那么未來互聯網保險的市場空間究竟有多大呢？檄文超認為，未來互聯網保險將從兩個方面實現突破，一是現有存量保險市場，互聯網保險作為一種新型的渠道介入其中，占領渠道份額。另外則是開發新型保險市場。“經營互聯網保險的公司，可在某一垂直業務領域具備豐富的經驗和大數據，設計并銷售新型的保險產品，由于其涉及的場景很多，所以成長空間很大。”

       雖然近年來我國保險行業保費增長有所放緩，但保險行業的發展空間依然很大。數據顯示，與歐洲主要發達國家包括德國、法國、英國等相比，我國無論是保險密度(人均保費)還是保險深度(保費/GDP)，均相差2—4倍。

       根據平安證券近期發布的報告顯示，互聯網保險比較容易覆蓋的險種是產險。“假如未來5年現有的產險產品保費每年增長15%，則2019年產險保費有望達12150億元，若互聯網保險可覆蓋其中30%的市場份額，則市場空間就是3645億元。”

       同時，檄文超也指出，互聯網保險未來還將呈現兩種趨勢：一是保險公司會在產品設計上加以改進，開發更多容易在網上銷售的保險產品進行推廣；同時，互聯網保險公司具備向保險上游延伸的潛質，未來互聯網保險公司可能反向收購保險公司或者申請保險牌照。

       對此，也有業內權威人士表示，互聯網保險的取勝之匙最終還取決于保險自身，而不是互聯網，后者只是工具，只有做好專業、做好產品，惠及客戶才是硬道理。蔡強也認為，保險屬于金融服務行業，而不是一個金融產品銷售行業，所以保險依舊需要回歸到行業自身定位，那就是專注在以服務為導向、以客戶為中心的服務導向上。

■鏈接

第三方互聯網保險

銷售平臺更具優勢

       在目前國內互聯網保險的四種運營模式中，第三方互聯網銷售平臺相對保險公司自建網絡平臺，具有更高的流量，發展互聯網保險也更具優勢。因此，市場認為，未來互聯網保險行業的巨頭或將從這一類別中誕生。

焦點科技：外貿B2B轉型供應鏈金融+互聯網保險

       在互聯網保險B2C業務領域，焦點科技的個案無疑具有行業借鑒的價值。焦點科技成立于1996年，是國內較為領先的綜合型第三方B2B電子商務平臺運營商。據了解，該平臺現已成為全球采購商采購中國制造產品的重要渠道。

       2011年，焦點科技自主投資建立了互聯網保險代理公司“新一站保險”，同年收購互聯網保險經紀公司“慧擇保險”，目前持有慧擇35.02%的股權。

     資料顯示，焦點科技在2011年開始經營互聯網保險業務，雖然保險業務收入絕對額不高，但增速迅猛，2012年保險業務收入989.35萬元，同比增速高達2128%，2013年保險業務收入2675.81萬元，同比增速170%。

        而慧擇保險經紀公司總部位于深圳，成立于2006年，是國內排在前列的第三方保險電子商務平臺。

京天利：從移動信息服務領域跨界互聯網保險

      除了上述案例中的通過建設平臺或收購小型第三方平臺跨界互聯網保險外，也有依靠豐富金融行業客戶服務經驗，來轉型互聯網保險的案例。

       京天利是專業的移動信息應用整體解決方案提供商，主要與電信運營商合作提供移動信息服務。該公司有豐富的金融行業集團客戶服務經驗。憑借長期服務金融行業集團客戶及個人客戶的深厚經驗和技術積累，公司計劃轉型，開拓車聯險市場，以汽車延誤險為切入點，構建以提升車主最佳體驗為中心的大數據服務平臺。2014年底該公司汽車延保服務已經推出。目前該項業務在國內尚處于起步階段，未來空間十分廣闊。